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청년내일저축계좌 중도해지
중도해지, 왜 위험한가
청년내일저축계좌는 매월 10만 원을 저축하면 정부가 근로소득장려금 등을 함께 넣어 주는 ‘매칭형 자산형성 통장’입니다. 겉으로 보기에는 적금과 비슷하지만, 정부지원금은 3년 만기까지 유지하고 각종 조건을 충족했을 때만 확정되는 구조입니다. 그래서 중도해지로 계좌가 종료되면 그동안 쌓인 정부지원금은 모두 환수되고, 본인이 넣은 원금과 해당 이자만 돌려받게 됩니다. 해지 시점이 빠를수록 적금 이자도 적어져 체감 손실은 더 커질 수밖에 없습니다.
중도해지로 날아가는 혜택들
중도해지는 단순히 ‘지원금을 못 받는 것’에서 끝나지 않습니다. 먼저 이미 적립되어 있던 정부지원금이 전액 회수되며, 일부 지자체 안내 기준상 중도해지 후 일정 기간(보통 3년) 동안 재가입이 제한될 수 있습니다. 자산형성지원사업은 1인 1계좌 원칙이 적용되기 때문에, 환수해지 이력이 남으면 다른 유사 통장 가입에도 영향을 줄 수 있습니다. 결국 한 번의 해지 결정이 앞으로 받을 수 있던 복지 혜택의 기회를 함께 줄여 버릴 수 있다는 점을 꼭 기억해야 합니다.
- 중도해지 시 정부지원금은 전액 환수되고 본인 적립금만 남습니다.
- 해지 시점이 빠를수록 적금 이자가 적어져 실질 손실이 커집니다.
- 해지 이력은 재가입 제한 및 다른 자산형성 통장 참여에도 영향을 줄 수 있습니다.
중도해지 불이익 정리
1. 정부지원금 환수와 원금만 수령
가장 큰 불이익은 정부가 적립해 준 근로소득장려금과 추가지원금이 모두 회수된다는 점입니다. 중도해지로 통장이 종료되면 본인의 납입액과 금융기관 이자만 지급되고, 정부가 매칭해 준 금액은 전부 반환 처리됩니다. 또 중도해지에는 일반 적금보다 낮은 중도해지 이율이 적용되는 경우가 많아, 기대했던 이자보다 적게 받게 될 가능성이 큽니다.
2. 재가입 제한 및 1인 1계좌 원칙
청년내일저축계좌는 동일인이 여러 번 혜택을 받지 못하도록 ‘중도해지 후 일정 기간 재가입 제한’ 규정을 두는 경우가 많습니다. 보통 개인 사정에 의한 해지는 3년 후 재가입이 가능하지만, 환수 대상자 등으로 분류되면 다른 자산형성 통장에도 제약이 생길 수 있습니다. 자산형성지원사업은 1인 1계좌 원칙이기 때문에, 기존 계좌가 환수해지 상태라면 신규 통장을 개설하려 할 때 반드시 문제가 될 수 있습니다.
3. 자동 해지·자격 상실 상황
해지를 신청하지 않아도 ‘사실상 중도해지’가 되는 경우도 있습니다. 예를 들어 적립중지를 신청하지 않은 채 12개월 동안 납입을 하지 않으면 본인 적립금만 지급하고 환수해지 되는 지자체 기준이 존재합니다. 또한 근로·사업소득이 일정 기준을 초과하거나, 근로활동이 완전히 중단되거나, 교육 미이수·용도 위반 등이 확인되면 중도 해지 및 지원금 환수 사유가 될 수 있습니다. 이런 요건은 지자체 공고와 연도별 사업 안내문으로 매년 조금씩 달라지므로, 반드시 최신 안내문을 확인하는 것이 안전합니다.
- 중도해지 시 정부지원금은 모두 회수되고, 본인 원금과 이자만 돌려받습니다.
- 환수해지 이력은 통상 3년 재가입 제한 등 추가 제약을 동반할 수 있습니다.
- 12개월 미납, 소득·근로 요건 미충족 등으로도 자동 중도해지가 될 수 있습니다.
중도해지 전 대처순서
1단계: 적립중지·중도인출 가능 여부 확인
해지를 고민하기 전에 먼저 ‘적립중지’ 제도가 가능한지 확인해야 합니다. 실직, 질병·사고, 육아 등 불가피한 사유가 있다면 3년 중 최대 6개월(특정 사유는 2년)까지 적립을 멈추고 계좌를 유지할 수 있는 경우가 많습니다. 또한 1회에 한해 본인 적립분을 일부 인출할 수 있는 중도인출 제도가 있는지 시·군·구 또는 금융기관에 문의해 보세요. 이 두 제도를 활용하면 당장 해지하지 않아도 자격을 유지하면서 숨을 고를 시간이 생깁니다.
2단계: 손익 계산과 다른 지원제도 비교
다음으로는 해지 시 돌려받을 금액과 만기까지 유지했을 때 받을 수 있는 금액을 비교해 보는 것이 좋습니다. 복지로, 자산형성포털 모의계산 등을 활용하면 예상 만기금과 정부지원금 규모를 대략 확인할 수 있습니다. 동시에 긴급복지, 청년 긴급대출, 기타 생활안정 지원제도 등 다른 선택지가 있는지도 함께 검토해 보세요. 단기간 현금이 필요하다는 이유만으로, 장기적인 자산 형성 기회를 포기하지 않도록 조심해야 합니다.
3단계: 해지 결정 시 절차와 재가입 조건 체크
충분히 검토한 끝에 정말 해지가 필요하다면, 먼저 관할 행정복지센터나 담당 부서에 연락해 필요한 서류와 환수 금액을 정확히 안내받으세요. 일반적으로 해지(철회) 신청서, 적립금 지급 요구서, 자금사용계획서 등이 요구되며, 서류 제출 기한을 놓치면 처리 지연이나 추가 불이익이 생길 수 있습니다. 마지막으로 중도해지 후 몇 년간 재가입이 제한되는지, 향후 다른 자산형성 통장 가입에 영향을 주는지까지 확인해 두어야 합니다. 이렇게 절차와 조건을 명확히 이해하고 해지하면, 같은 실수를 반복할 가능성을 줄일 수 있습니다.
- 바로 해지하지 말고 적립중지·중도인출 등 유지 방안을 먼저 확인합니다.
- 해지 시 손실액과 만기 혜택, 다른 지원제도를 비교해 손익을 계산합니다.
- 정해지면 서류·환수금·재가입 제한까지 확인하고 계획적으로 해지합니다.